چگونه بیمه عمر بخریم؟ / + اینفوگرافیک مراحل خرید بیمه عمر

درصد کمی از خانواده­ ها در اکثر کشورهای جهان بیمه ­نامه عمر دارند. نمایندگان بیمه عمر، دلیل عدم استقبال خانواده­ ها را بیکاری، محصولات گیج ­کننده، ادعای خسارت رد شده توسط شرکت بیمه و کارمزد بالا اعلام می ­کنند.
به گزارش ریسک نیوز،علیرغم اینکه خانواده­ ها برای اقلام غیرضروری و هدیه و سرگرمی بیرون می­ روند و خرید می کنند، لیکن به ندرت کسی بیمه­ نامه عمر را بعنوان هدیه انتخاب می­ کند.

درصد کمی از خانواده­ ها در اکثر کشورهای جهان بیمه ­نامه عمر دارند. نمایندگان بیمه عمر، دلیل عدم استقبال خانواده­ ها را بیکاری، محصولات گیج ­کننده، ادعای خسارت رد شده توسط شرکت بیمه و کارمزد بالا اعلام می ­کنند. اما بسیاری از افراد که بدون بیمه عمر مشغول زندگی هستند، شاید واقعاً به آن نیاز داشته باشند. در بین ۳۵ میلیون خانوار امریکایی که بیمه عمر ندارند، ۱۱ میلیون آنها فرزندان زیر ۱۸ سال دارند. در بین این ۱۱ میلیون خانوار، ۴۰ درصد عنوان کردند که در صورت فوت سرپرست خانواده، برای پرداخت هزینه­ های قبوض مصرفی دچار مشکل می­ شوند. این آمار بر طبق تحقیق انجام شده توسط LIMRA روی ۳،۷۰۰ خانوار است.

مراحل خرید بیمه عمر

مطمئن باشید اگر بیمه عمر ندارید، لازم نیست شتاب زده حتما آن را بخرید. بسیاری از افراد مسن به تبلیغات تلویزیونی اغوا کننده بیمه عمر نیاز ندارند. ویلیام ویکسون (William Wixon) مالک شرکت مشاوره ویکسون، بیان می­کند که بسیاری از  مشتریان وی دیگر فرزند ندارند یا اعضای خانواده­شان از نظر مالی به آنها وابستگی ندارند (نیازمند نیستند)، به همین دلیل     او به آنها توصیه می­ کند بیمه عمر خود را فسخ کنند، چون در این شرایط بیمه عمر کارکرد خود را از دست داده است.

چه کسی باید به دنبال پوشش بیمه عمر باشد؟

سرپرستان خانواده جوان (نان­ آوران جوان)، خصوصا افرادی که بدهی یا وام هم دارند، یا آنها که شهریه دانشگاه می­ پردازند یا سایر صورتحساب­ هایی که در فقدان آنها نیاز به برنامه پشتوانه مالی دارند. اگر به اندازه کافی ثروتمند هستید و دارایی­ های خیلی زیادی دارید، باز به بیمه عمر نیاز ندارید، منتها بیمه عمر در این صورت ممکن است از نظر مالیاتی به نفع وارث شما باشد. راجر ولنر(Roger Wohlner) بیان می­ کند که به نظر من بیمه عمر یکی از جنبه های برنامه مالی است و در حالت ایده ­آل، باید به طور سالانه یا چند سال یکبار به آن مراجعه کنید و ببینید با توجه به تغییرات در شرایط، آیا باید بیمه عمر به شکل فعلی داشته باشیم یا نه. بسیاری از مرد به جای اینکه از قبل برنامه­ ریزی کنند، باید حتماً یک حادثه مهم در زندگی برایشان پیش بیاید تا به سراغ خرید بیمه عمر بروند.

بیمه عمر چقدر هزینه دارد؟
اینکه چقدر بابت بیمه عمر بپردازیم به دو علل بستگی دارد:

چقدر پوشش می­ خواهید ( مبلغ سرمایه فوت؛ مبلغی که می­ خواهید در صورت فوت به بازماندگان پرداخت شود)
احتمال فوت در آینده نزدیک
بنابراین حق­ بیمه عمر به عوامل زیر بستگی خواهد داشت:

سن
وضعیت تاهل
سرگرمی (برخی افراد سرگرمی ­ها و ورزش­های خطرناک دارند)
سیگاری بودن
وضعیت سلامتی ( وضعیت جسمی فعلی، وزن، سوابق پزشکی)
شغل (برخی مشاغل به دلیل ریسک بیشتر باید حق ­بیمه اضافی بدهند)

چقدر پوشش نیاز دارید؟

عوامل موثر بر میزان پوشش بیمه عمر
هرگونه بدهی
هزینه وام و اجاره
تعداد افراد وابسته در خانواده
درآمدها و هزینه­ ها از سایر منابع
تعیین میزان پوشش بیمه عمر
برای محاسبه میزان پوشش بیمه عمر مورد نیاز کافی است چند قدم ساده زیر را انجام دهید:

قدم ۱) جمع هزینه­ ها
بدهی­ ها؛ همه وام­ها-خریدهای اعتباری-رهن
مخارجی که قرار است توسط بیمه تامین شود
هزینه­ های ماهیانه خانوار و هرگونه هزینه­ های دیگر نظیر نگهداری بچه­ ها، خرج تحصیل، شاید بخواهید مبلغی را برای کسی بگذارید یا اینکه وجوهی را برای هزینه­ های ترحیم تدارک ببینید.
قدم ۲) بررسی کنید که چه پوشش ­هایی در حال حاضر دارید
مثلاً اگر شاغل باشید، ممکن است مزایای شرکت بابت فوت مبلغی پرداخت کند. یا بیمه عمر و حوادث گروهی توسط کارفرما برای کل پرسنل تهیه شده باشد یا بیمه­ های پایه (تامین اجتماعی) پوشش فراهم کند.

قدم ۳) پوشش مورد نیاز را حساب کنید
وقتی دو عدد فوق را پیدا کردید، میزان پوشش موجود را از کل هزینه­ های مورد نیاز کسر کنید. این عدد معادل پوشش بیمه­ ای مورد نیاز است. روش دیگری برای محاسبه وجود دارد که با یک قاعده سرانگشتی، مبلغ مورد نیاز را به صورت ۵ یا ۱۵ برابر درآمد سالانه مشخص می­ کند.

هر چه بیشتر، حاشیه امن بالاتر، حق­بیمه بالاتر                             هر چه کمتر، حق­ بیمه پرداختی کمتر

هر فرد بسته به توان مالی و میزان آرامش خاطر مورد نیاز می­ تواند نقطه تعادلی در این بازه انتخاب کند. معمولاً ده برابر درآمد سالانه در نظر می­ گیرند.اینکه چقدر پوشش بیمه عمر لازم داریم سوال بسیار چالشی است.نمایندگان بیمه، اغلب توصیه می­کنند که پوشش بیمه عمر معادل ۱۵ برابر درآمد سالانه فرد باشد. ویکسون به مشتریان خود این طور مشاوره می­ دهد که پوشش بیمه عمر خریداری شده باید معادل درآمد ۳٫۵ سال بعلاوه بدهی­ های معوق فرد باشد.

چه نوع محصول بیمه عمر بخریم؟
به محض اینکه در مورد مبلغ پوشش تصمیم ­گیری کردید، نوبت به انتخاب نوع محصول می ­رسد. بسیاری از مشاوران مالی، توصیه می­ کنند که فقط از بیمه عمرِزمانی (Term Life) استفاده کنیم. این محصول پوشش در برابر فوت را برای مدت چند سال، با حق بیمه ثابت فراهم می­ کند که می­ توان حق ­بیمه مربوطه را در اقساط ماهانه، فصلی، سالانه و یکجا پرداخت کرد. به طور مثال یک سرپرست خانواده ۴۰ ساله با فرزندان جوان، ممکن است تصمیم بگیرد که بیمه عمر به مدت ۱۵ یا ۲۰ سال بخرد تا مطمئن شود که هزینه بچه­ ها تا زمانیکه از نظر مالی مستقل شوند تحت پوشش است. بیمه­ های دائمی، نوعی پیچیده از بیمه عمر است که بیمه عمر را با برنامه پس ­انداز تلفیق کرده و اغلب طوری طراحی می­ شود که مادام­ العمر پوشش برقرار باشد. ولنر، مانند بسیاری دیگر از مشاوران مالی، توصیه م ی­کند که بیمه را برای بیمه بخرید. یعنی اگر می­ خواهید سرمایه­گذاری کنید، به سراغ محصولات تخصصی سرمایه­ گذاری بروید و بیمه عمر زمانی را بعنوان بیمه عمر توصیه می­ کنند.

مدت زمان بیمه عمر چقدر باشد؟
مدت بیمه عمر می­ تواند تاریخ پایان اقساط وام، تاریخ فارغ­ التحصیلی فرزندان، یا تا زمان فوت (نامعلوم) باشد.

بیمه عمر را از چه شرکتی بخریم؟
بیمه عمر را باید از شرکتی بخریم که از نظر مالی وضعیت مناسب داشته باشد(توانگری مالی )، تا مطمئن شویم که تا زمانی که ما هستیم، آن شرکت هم سرپا باشد. برای این کار در دنیا معمولاً به رتبه اعتباری شرکت­ ها توجه می ­شود. ولی عوامل زیادی نظیر حسن شهرت ، جمع دارایی­ ها، سهم بازار، حاشیه توانگری مالی، سایر نسبت­ های مالی و قدمت در پایداری شرکت موثر است. خرید بیمه عمر کار بسیار سخت و سردرگم کننده­ ای است، ولی آنچه مسلم است اینکه باید برای آن از قبل برنامه­ ریزی کرد و از نظرات مشاوران مالی استفاده کرد. و پس از خرید، هر چند سالی یکبار بسته به شرایط آن را بازنگری کرد.

بیمه آسیا

با رتبه توانگری مالی یک

توانگری روبه رشد و منظم

http://www.tfetimes.ir/
تهیه شده در: کلینیک برنامه ریزی مالی TFE|Times
به اشتراک بگذارید:

پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *